Heirat und Zusammenzug: Doppelte Hausrat- und Privathaftpflicht kundigen
Heirat und Zusammenzug: Doppelte Hausrat- und Privathaftpflicht kundigen
Wenn zwei individuell versicherte Personen nach der Heirat zusammenziehen, uberschneiden sich ihre Hausrat- und Privathaftpflichtversicherungen. Diese Doppelung lasst das Paar zweimal fur einen Schutz bezahlen, der in einem gemeinsamen Haushalt nur noch einmal notig ist. Vor der Kundigung gilt es zu klaren, welcher Vertrag behalten wird, wie eine Deckungslucke vermieden wird und welche gesetzlichen Fristen nach dem VVG gelten. Dieser Praxisfall zeigt, wie die Doppelung sicher beseitigt wird.
Warum nach der Heirat eine Doppelung entsteht
Vor dem Zusammenzug besass jeder Ehepartner in der Regel eine eigene Hausratversicherung fur das Mobiliar und die personlichen Effekten sowie eine Privathaftpflicht, die Schaden gegenuber Dritten abdeckt. Sobald das Paar unter einem Dach lebt, verschmelzen diese beiden Bereiche: Das Mobiliar wird gemeinsam und der Alltag geteilt. Zwei Hausrat- und zwei Privathaftpflichtvertrage fur einen einzigen Haushalt zu behalten, schafft eine echte Redundanz.
Im Schweizer Recht deckt die Hausratversicherung das Inventar des Wohnsitzes, wahrend die Privathaftpflicht den Haushalt gegen Anspruche Dritter schutzt. Die meisten Privathaftpflichtvertrage erstrecken sich bereits auf alle im gemeinsamen Haushalt lebenden Personen, einschliesslich des Ehepartners. Zwei identische Policen verdoppeln den Schutz nicht: Die Deckung bleibt pro Vertrag begrenzt, doch die Pramie wird ohne Zusatznutzen tatsachlich zweimal bezahlt.
Den uberflussigen Vertrag genau bestimmen
Legen Sie zunachst die beiden Hausrat- und die beiden Privathaftpflichtpolicen nebeneinander und vergleichen Sie Punkt fur Punkt: Versicherungssummen, Zusatzdeckungen (einfacher Diebstahl auswarts, Wasserschaden, Glasbruch, integrierter Rechtsschutz), Selbstbehalte und raumlicher Geltungsbereich. Zu behalten ist der Vertrag mit dem breitesten und am besten zur neuen gemeinsamen Wohnung passenden Schutz, nicht zwingend der gunstigste.
Prufen Sie auch, wer Versicherungsnehmer ist, das jahrliche Ablaufdatum jedes Vertrags und ob Vorteile aus langer Vertragsdauer bestehen. Ein alterer Vertrag kann gunstige Bedingungen enthalten, die schwer wiederzuerlangen sind. Sobald der Referenzvertrag gewahlt ist, wird der andere, die Doppelung, gekundigt. Notieren Sie beide Ablaufdaten: Sie bestimmen den Kundigungszeitplan und das Zeitfenster ohne Deckungslucke.
Kundigen ohne Deckungsverlust
Die goldene Regel lautet, die Doppelung niemals zu kundigen, bevor schriftlich bestatigt ist, dass der behaltene Vertrag den gesamten gemeinsamen Haushalt deckt, Ehepartner und Mobiliar zusammen. Bitten Sie den Versicherer des Referenzvertrags, die Hausrat-Versicherungssumme so anzupassen, dass das Mobiliar beider Ehepartner integriert ist, um eine Unterversicherung nach dem Zusammenlegen der Guter zu vermeiden.
Sobald diese Bestatigung vorliegt, planen Sie die Kundigung der Doppelung so, dass kein Tag ohne Deckung bleibt. Der Schutz des behaltenen Vertrags muss mindestens bis zum Ende des gekundigten Vertrags aktiv sein. Bewahren Sie alle schriftlichen Bestatigungen auf: Sie dienen als Nachweis, falls wahrend der Ubergangsphase zwischen den beiden Vertragen ein Schadenfall eintritt.
Gesetzliche Fristen sowie ordentliche und ausserordentliche Kundigung
Nach dem VVG (SR 221.229.1) verlangern sich Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung stillschweigend von Jahr zu Jahr. Fur eine ordentliche Kundigung ist eine ubliche Frist von drei Monaten vor dem jahrlichen Ablauf erforderlich, in empfohlener schriftlicher Form. Bestimmen Sie also das Ablaufdatum des zu kundigenden Vertrags und versenden Sie Ihr Schreiben fruh genug, um diese Frist einzuhalten.
Die Heirat selbst eroffnet nicht automatisch ein ausserordentliches Kundigungsrecht. Dieses ist bei einem Schadenfall, einer Pramienerhohung oder einer Vertragsanderung vorgesehen. Lasst kein naher Ablauf die rasche Beseitigung der Doppelung zu, prufen Sie die allgemeinen Bedingungen: Manche Policen sehen ein Kundigungsrecht bei einer Veranderung der Lebenssituation vor. Andernfalls ist der nachste nutzliche Jahresablauf abzuwarten.
Bewahrte Praktiken zur Optimierung des gemeinsamen Haushalts
Nutzen Sie die Beseitigung der Doppelung, um den Schutz des neuen Haushalts gesamthaft neu zu bewerten. Berechnen Sie die Hausrat-Versicherungssumme anhand des tatsachlichen Werts des zusammengelegten Mobiliars neu, passen Sie die fur das Paar nutzlichen Zusatzdeckungen an und prufen Sie, ob die Privathaftpflicht beide Ehepartner als versicherte Personen nennt. Hausrat und Privathaftpflicht beim selben Versicherer zu bundeln, kann in gewissen Fallen einen in Prozent ausgedruckten Rabatt eroffnen.
Bewahren Sie zu jedem Schritt einen schriftlichen Nachweis auf: Vertragsvergleich, Anpassungsantrag, Bestatigung der erweiterten Deckung und eingeschriebenes Kundigungsschreiben. Diese Nachvollziehbarkeit schutzt das Paar bei Streitigkeiten und erleichtert kunftige Schritte. Eine jahrliche Uberprufung des behaltenen Vertrags bei jedem Ablauf ermoglicht es, den Schutz an die Entwicklung des Haushalts anzupassen, ohne dass eine unnotige Doppelung wieder entsteht.
FAQ
Gibt die Heirat ein ausserordentliches Kundigungsrecht der Hausratversicherung?
Nein, die Heirat allein eroffnet kein ausserordentliches Kundigungsrecht im Sinne des VVG. Dieses setzt einen Schadenfall, eine Pramienerhohung oder eine Vertragsanderung voraus. Um die Doppelung zu beseitigen, ist grundsatzlich die ordentliche Frist von drei Monaten vor dem jahrlichen Ablauf einzuhalten, ausser eine spezifische Klausel der allgemeinen Bedingungen sieht etwas anderes vor.
Welchen der beiden Vertrage soll man behalten?
Behalten Sie den Vertrag mit dem breitesten und am besten zur gemeinsamen Wohnung passenden Schutz: ausreichende Versicherungssummen, nutzliche Zusatzdeckungen, gunstige Bedingungen aus langer Vertragsdauer. Massgebend ist nicht der niedrigste Preis, sondern der Deckungsumfang. Der andere, uberflussige Vertrag wird gekundigt, sobald die Deckung des Haushalts bestatigt ist.
Wie vermeidet man eine Deckungslucke beim Kundigen der Doppelung?
Holen Sie vor der Kundigung die schriftliche Bestatigung ein, dass der behaltene Vertrag den gesamten gemeinsamen Haushalt deckt, und passen Sie die Versicherungssumme an das zusammengelegte Mobiliar an. Planen Sie danach das Ende der Doppelung ohne deckungsfreien Tag. Bewahren Sie alle schriftlichen Bestatigungen als Nachweis fur einen Schadenfall wahrend des Ubergangs auf.