Termini di disdetta delle assicurazioni in Svizzera: capire tutto

Il preavviso ordinario di 3 mesi

Per la maggior parte dei rami LCA, la disdetta ordinaria avviene alla scadenza annuale con tre mesi di preavviso. Conta la ricezione da parte dell'assicuratore: prevedete un margine per l'inoltro della raccomandata.

Contratti anteriori alla revisione 2022

Prima della revisione della LCA, alcuni contratti lunghi (spesso pluriennali) potevano essere disdetti solo a fine periodo convenuto. Il diritto riveduto, in vigore dal 1° gennaio 2022, agevola la disdetta dopo il primo anno per i contratti interessati. Verificate data di conclusione e condizioni.

I termini straordinari

Aumento del premio, sinistro, cambiamento importante: questi eventi aprono diritti di disdetta fuori scadenza, con termini brevi propri. Il motivo va indicato nella lettera. Per i dettagli consultate le nostre pagine per motivo.

Calcolare concretamente la propria scadenza

Prendete la scadenza sulla polizza e sottraete i mesi di preavviso. Con tre mesi e scadenza al 31 dicembre, la lettera deve giungere al più tardi il 30 settembre. Poiché conta la ricezione e non l'invio, togliete ancora qualche giorno per l'inoltro postale.

In pratica, fissate un invio una settimana prima del limite teorico. Questo margine assorbe weekend, festivi e imprevisti. Meglio inviare troppo presto che mancare la scadenza ed essere rinnovati per un anno intero.

Il rinnovo tacito e come evitarlo

La maggior parte dei contratti si rinnova tacitamente di anno in anno se non disdite nei termini. Questo rinnovo è legale e frequente: superata la scadenza, siete vincolati per un nuovo periodo, di solito un anno.

Per evitare un rinnovo indesiderato, annotate le scadenze di tutti i contratti in un unico luogo. La nostra cassaforte digitale centralizza le polizze e vi ricorda prima di ogni scadenza, così agite in tempo.

I termini straordinari: un calendario diverso

Accanto al preavviso ordinario di tre mesi, diverse situazioni seguono un calendario proprio, scollegato dalla scadenza annuale. La vendita del bene assicurato pone fine all'oggetto del contratto alla data del trasferimento. Un aumento del premio deciso dall'assicuratore apre un diritto da esercitare entro un termine breve dopo la ricezione dell'avviso. Un sinistro indennizzato apre, da entrambe le parti, un diritto che decorre dalla liquidazione.

Questi termini straordinari sono spesso molto più brevi di tre mesi – talvolta solo poche settimane. La regola pratica è semplice: appena si verifica un evento particolare (vendita, avviso di aumento, conteggio del sinistro), reagite subito anziché attendere. Il tempo gioca contro di voi.

Tre esempi di calcolo passo dopo passo

Primo esempio, disdetta ordinaria: la polizza scade il 31 dicembre, il preavviso è di tre mesi, quindi la lettera deve giungere al più tardi il 30 settembre. Spedite la raccomandata verso metà settembre per assorbire l'inoltro.

Secondo esempio, scadenza sfasata: molti credono che tutti i contratti scadano il 31 dicembre, il che è falso. Se la polizza indica il 30 giugno, il preavviso di tre mesi fissa il limite al 31 marzo. Leggete sempre la data reale, non supponetela.

Terzo esempio, contratto vecchio: un contratto concluso prima della revisione 2022, sotto il regime delle durate pluriennali, può prevedere un impegno più lungo. In tal caso non potete necessariamente disdire alla prima scadenza annuale; verificate la durata ferma nelle condizioni generali prima di calcolare.

Il caso a parte dell'assicurazione di base (LAMal)

L'assicurazione obbligatoria delle cure (LAMal) segue un calendario proprio, che non si confonde con il preavviso di tre mesi dei contratti LCA. Per cambiare cassa di base, la disdetta deve di regola giungere all'assicuratore entro fine novembre, per avere effetto al 1° gennaio successivo. È uno dei pochi termini davvero fissato da un quadro uniforme, e non dal singolo contratto.

Questa particolarità spiega una confusione diffusa: molti applicano per errore la «regola del 1° gennaio» a tutte le assicurazioni malattia. Ma vale solo per la base LAMal. La complementare, soggetta alla LCA, mantiene il proprio termine (spesso tre mesi prima di una scadenza frequentemente fissata a fine dicembre, ma da verificare nel contratto). Non mescolate mai questi due calendari.

In pratica, se volete cambiare cassa di base al 1° gennaio, trattate questa pratica separatamente e presto in autunno, senza attendere le altre disdette. Per la base, l'ammissione presso un nuovo assicuratore è garantita; per la complementare, la prudenza (accettazione preventiva, esame sanitario) resta d'obbligo.