Doppia assicurazione in Svizzera: individuarla e disdire il contratto di troppo

Dove si nascondono i doppioni

Sovrapposizioni classiche: due RC private nella stessa economia domestica, un'assicurazione viaggio sottoscritta benché una carta di credito la copra, una protezione giuridica presente sia come contratto separato sia come opzione. Convivenza e cambio banca sono i momenti a rischio.

Rilevare poi disdire

Elencate le coperture per rischio, confrontate le garanzie e individuate il contratto meno completo o più caro. Il nostro rilevatore di doppia assicurazione vi guida nella diagnosi. Disdite poi alla scadenza il contratto superfluo, mantenendo quello con la protezione migliore.

Il principio del divieto di arricchimento

Per capire perché la doppia assicurazione è di solito una perdita, occorre conoscere un principio fondamentale del diritto svizzero dell'assicurazione contro i danni: non ci si può arricchire grazie a un sinistro. Se uno stesso danno è coperto da due contratti, non sarete indennizzati due volte; gli assicuratori ripartiscono l'onere e l'indennità totale non supera il pregiudizio realmente subito.

La conseguenza è chiara: pagare due premi per lo stesso rischio di danno non porta, in caso di sinistro, alcun vantaggio aggiuntivo. Spendete due volte per una protezione da cui potrete trarre una sola indennità. È proprio questo che rende redditizia la caccia ai doppioni, soprattutto su contratti a premio annuale rinnovati tacitamente di anno in anno.

Questo ragionamento vale per le assicurazioni contro i danni (mobilia, RC, casco, viaggio). Non si applica allo stesso modo ad alcune assicurazioni di persone o di somme, dove possono essere previsti cumuli. Prima di disdire, verificate quindi a quale categoria appartiene ogni contratto interessato.

La doppia assicurazione non è sempre inutile

Nella stragrande maggioranza dei casi, pagare due volte lo stesso rischio è una perdita. Ma alcune situazioni giustificano un cumulo ragionato: massimali insufficienti su un solo contratto, esclusioni complementari tra due coperture o un'assistenza più estesa da un lato.

L'obiettivo non è dunque disdire sistematicamente, ma eliminare i doppioni davvero ridondanti. Confrontate massimali, franchigie ed esclusioni prima di decidere: a volte conservare due coperture parziali complementari ha senso.

Metodo in quattro passi per fare ordine

Primo passo: elencate tutti i contratti e le garanzie principali. Secondo: raggruppateli per rischio coperto (responsabilità, beni, viaggio, giuridico). Terzo: per ogni rischio coperto più volte, confrontate massimali ed esclusioni.

Quarto passo: decidete quale contratto tenere e disdite l'altro alla scadenza, rispettando il preavviso. Il nostro rilevatore automatizza i primi due passi e vi indica il contratto da disdire, con la lettera.

Il caso particolare dell'assicurazione viaggio delle carte di credito

Uno dei doppioni più frequenti riguarda l'assicurazione viaggio. Molte carte di credito includono una copertura delle spese d'annullamento, un'assistenza all'estero o un'assicurazione bagagli, talvolta a condizione che il viaggio sia stato pagato con la carta. Sottoscrivere in parallelo un contratto viaggio separato fa allora pagare due volte parte di queste garanzie.

Prima di disdire o sottoscrivere, leggete attentamente le condizioni della carta: estensione, massimali, esclusioni e soprattutto la condizione di pagamento con la carta che può limitare la copertura. Confrontate poi con il vostro contratto viaggio separato. Se la carta copre già l'essenziale, il contratto separato può essere superfluo – o viceversa, se viaggiate molto, una copertura dedicata più completa può giustificare di tenere il contratto e ignorare quello della carta.

L'obiettivo non è eliminare alla cieca ogni ridondanza, ma mantenere la copertura migliore per il vostro uso reale, senza pagare due volte lo stesso rischio.

Segnalare un doppione esistente all'assicuratore

Quando individuate due contratti che coprono lo stesso rischio, la procedura è semplice: tenete il più vantaggioso e disdite l'altro alla scadenza, rispettando il preavviso. Ma cosa fare se un sinistro avviene mentre i due contratti coesistono ancora? Nel diritto svizzero dell'assicurazione contro i danni dovete in linea di principio segnalare l'esistenza di entrambe le coperture ai vostri assicuratori.

Questa trasparenza è nel vostro interesse: tacere un secondo contratto non vi farà indennizzare due volte, poiché il principio vieta l'arricchimento, ma potrebbe essere interpretato come occultamento. Segnalando entrambe le coperture, lasciate che gli assicuratori ripartiscano la presa a carico secondo le regole applicabili, evitando ogni rimprovero.

L'obiettivo resta comunque di non installarsi a lungo nella doppia assicurazione. Appena deciso quale contratto tenere, avviate la disdetta dell'altro. Finché entrambi corrono, pagate due premi per una sola indennità: è proprio la situazione che questa diagnosi mira a far cessare il prima possibile.