Disdire un'assicurazione di responsabilità civile professionale
Per un indipendente o un'impresa, l'assicurazione di responsabilità civile professionale copre i danni causati a terzi nell'ambito dell'attività. Disdirla segue le regole generali della LCA, ma con attenzione supplementare: alcune professioni regolamentate devono dimostrare una copertura, e la cessazione d'attività apre una situazione particolare. Questo articolo fa il punto.
Termine usuale e cambio assicuratore
Come per gli altri rami LCA, il preavviso ordinario usuale è di tre mesi prima della scadenza, salvo le condizioni particolari del vostro contratto professionale, che possono prevedere durate diverse. Individuate la scadenza sulla polizza e calcolate il termine a ritroso.
Se cambiate assicuratore, curate la continuità: per un'attività esposta, anche un breve buco può pesare in caso di richiesta di un cliente. Fate coincidere la fine del vecchio contratto con l'inizio del nuovo.
Cessazione d'attività e obbligo assicurativo
La cessazione d'attività fa in linea di principio venire meno il rischio assicurato: comunicatela all'assicuratore con una prova (cancellazione dal registro di commercio, fine dell'affiliazione). Pensate alle richieste tardive: alcuni contratti coprono i danni notificati dopo la fine dell'attività ma legati a fatti anteriori – verificate questo punto prima di disdire.
Attenzione infine alle professioni regolamentate: avvocati, fiduciari, professioni mediche e altre possono essere soggetti a un obbligo assicurativo. In questi casi non disdite senza una copertura sostitutiva, pena l'impossibilità di esercitare legalmente.
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La copertura delle richieste tardive
Un punto spesso trascurato nella RC professionale è la gestione delle richieste che arrivano dopo la fine del contratto. In molte attività, un danno può manifestarsi o essere reclamato solo mesi, o anni, dopo i fatti. Prima di disdire, verificate se il vostro contratto copre le richieste tardive legate a prestazioni fornite durante il periodo assicurativo, e con quali modalità.
Questa verifica è cruciale in caso di cessazione d'attività o cambio assicuratore. Se il vecchio contratto non copre le richieste successive e il nuovo non include una ripresa del passato, potreste restare esposti per fatti vecchi. Confrontate queste clausole prima di decidere e chiedete per iscritto a ogni assicuratore come sono trattate queste situazioni.
Per un'attività esposta, evitate ogni buco tra il vecchio e il nuovo contratto: fate iniziare la nuova copertura al più tardi il giorno dopo la fine della vecchia. Una richiesta che cade in un intervallo scoperto può pesare. Conservate la conferma scritta di ogni assicuratore nel dossier dell'impresa.
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Domande frequenti
Quale termine per disdire una RC professionale?
Il preavviso usuale è di tre mesi prima della scadenza, salvo le condizioni particolari del contratto professionale, che possono prevedere altre durate. Verificate sempre la polizza.
Posso disdire se la mia professione impone un'assicurazione?
Solo con una copertura sostitutiva effettiva. Diverse professioni regolamentate devono dimostrare in permanenza un'assicurazione. Disdire senza nuovo contratto potrebbe impedirvi di esercitare legalmente.