Zusatzversicherung (VVG) in der Schweiz kündigen: das Wichtigste
Zusatzversicherung (VVG) in der Schweiz kündigen: das Wichtigste
In der Schweiz ist zwischen der obligatorischen Grundversicherung (KVG) und der freiwilligen Zusatzversicherung (VVG) zu unterscheiden. Beide werden unterschiedlich gekündigt. Dieser Artikel konzentriert sich auf die VVG-Zusatzversicherung und ihre Tücken, etwa die Gesundheitsprüfung, die eine Rückkehr erschweren kann.
Grund- und Zusatzversicherung: zwei Regime
Die Grundversicherung (KVG) ist obligatorisch und ihr Kassenwechsel folgt einem strengen Kalender (oft Ende November für den 1. Januar). Die Zusatzversicherung (VVG) richtet sich nach Vertrag und Versicherungsvertragsgesetz: Ihr Ablauf liegt häufig am 31. Dezember, mit üblicher Frist von drei Monaten.
Die Falle der Gesundheitsprüfung
Bevor Sie eine Zusatzversicherung kündigen, stellen Sie sicher, dass Sie anderswo eine gleichwertige erhalten. Anders als die Grundversicherung kann die VVG-Zusatzversicherung eine Gesundheitserklärung verlangen und die Deckung ablehnen oder einschränken. Kündigen Sie die alte erst nach Bestätigung der neuen.
Die betroffenen Zusatzversicherungen
Die VVG-Zusatzversicherung umfasst verschiedene Produkte: Spital (Privat- oder Halbprivatzimmer), Alternativmedizin, Zahn, Brillen, Kapital- oder Leistungen bei Krankheit. Jedes hat eigene Kündigungsbedingungen und Abläufe, die Vertrag für Vertrag zu prüfen sind.
Bestimmen Sie vor der Kündigung genau die Leistungen, die Sie beziehen, und jene, die Sie wirklich brauchen. Eine Spitalzusatzversicherung etwa ist später schwerer wiederzuerlangen als eine einfache ambulante Deckung, wegen der Gesundheitsprüfung.
Die richtige Reihenfolge der Schritte
Bei einer Zusatzversicherung ist die Reihenfolge entscheidend: Holen Sie zuerst die schriftliche Annahme des neuen Versicherers ein, prüfen Sie fehlende Gesundheitsvorbehalte und kündigen Sie erst dann den alten Vertrag. Eine umgekehrte Reihenfolge kann Sie ohne Zusatzversicherung zurücklassen, falls die neue abgelehnt wird.
Bedenken Sie: Die KVG-Grundversicherung steht hier nie auf dem Spiel; sie bleibt erhalten und wechselt nach eigenem Kalender. Die Zusatzversicherung bietet keine Aufnahmegarantie: Vorsicht geht vor Tempo.
KVG-Grund- und VVG-Zusatzversicherung: zwei Welten, die man nicht vermischt
Die Unterscheidung ist grundlegend und erklärt die meisten Fehler. Die Grundversicherung untersteht dem KVG: obligatorisch, gesetzlich definierter Leistungskatalog, Aufnahmegarantie für alle, geregelter Kassenwechsel (meist auf den 1. Januar, Kündigung Ende November).
Die Zusatzversicherung untersteht dem VVG: freiwillig, Inhalt je Versicherer unterschiedlich, der Versicherer kann eine neue Aufnahme ablehnen oder Gesundheitsvorbehalte anbringen. Die Kündigungsfrist beträgt oft drei Monate vor Ablauf, häufig Ende Dezember, doch das hängt vom Vertrag ab.
Praktische Folge: Stützen Sie Ihre Strategie nie auf die Idee, «eine Krankenversicherung wechselt man auf den 1. Januar». Das gilt für die Grundversicherung, nicht zwingend für die Zusatzversicherung, deren Ablauf und Bedingungen separat zu prüfen sind.
Das Dossier für den Wechsel der Zusatzversicherung vorbereiten
Ein Wechsel der Zusatzversicherung verlangt etwas Methode. Listen Sie zuerst die Leistungen Ihres aktuellen Vertrags genau auf: Zimmertyp im Spital, Alternativmedizin, Zahnbehandlungen, Brillen, Präventionsbeiträge. Dieses Leistungsniveau wollen Sie bei einem neuen Versicherer wiederfinden oder verbessern – nicht nur auf die Prämie schauen.
Verlangen Sie dann ein detailliertes Angebot und lesen Sie den Gesundheitsfragebogen genau: Jede unrichtige Antwort kann zu einer Anzeigepflichtverletzung und zum Deckungsverlust führen. Liegt die Annahme schriftlich und ohne übermässige Vorbehalte vor, können Sie die alte Zusatzversicherung fristgerecht kündigen, mit Bitte um Bestätigung des Enddatums.
Bewahren Sie alles – alte Police, Angebot, Annahme, Kündigungsschreiben, Einschreibe-Quittung – im selben Dossier auf. Bei Unstimmigkeiten über eine Leistung in der Übergangszeit zeigen diese Belege klar, welche Deckung zu welchem Datum galt.
Der Jahresend-Kalender für die Krankenversicherung
Viele Gesundheitsentscheide ballen sich am Jahresende, und es ist leicht, zwei verschiedene Termine zu verwechseln. Bei der KVG-Grundversicherung wirkt ein Kassenwechsel in der Regel auf den 1. Januar, mit Kündigung bis Ende November. Bei der VVG-Zusatzversicherung liegt der Ablauf oft Ende Dezember mit drei Monaten Frist, was die Grenze auf Ende September vorverlegt – doch das hängt vom Vertrag ab.
Folge: Warten Sie bis November mit Ihrer Zusatzversicherung, kann es für eine Kündigung zum nächsten Ablauf bereits zu spät sein. Behandeln Sie die Zusatzversicherung also deutlich früher als die Grundversicherung. Die logische Reihenfolge: die Zusatzversicherung schon im Sommer prüfen, ein allfälliges neues Angebot und dessen Annahme einholen, dann im Herbst die Grundversicherung regeln.
Ein schriftlicher Kalender dieser beiden Termine, Vertrag für Vertrag, verhindert, eine Frist zu verpassen und ein weiteres Jahr gebunden zu bleiben. Unser digitaler Tresor zentralisiert diese Daten und erinnert vor jedem Termin, damit Sie den Ablauf nie erst im Nachhinein entdecken.
FAQ
Kann ich die Zusatz- kündigen und die Grundversicherung behalten?
Ja, es sind zwei unabhängige Verträge. Sie können die VVG-Zusatzversicherung kündigen und die KVG-Grundversicherung behalten oder umgekehrt die Grundkasse wechseln, ohne die Zusatzversicherung anzutasten.
Warum die Annahme vor der Kündigung einholen?
Weil die VVG-Zusatzversicherung keine Aufnahmegarantie bietet: Ein neuer Versicherer kann ablehnen oder Gesundheitsvorbehalte anbringen. Kündigen Sie vor der Annahme anderswo, riskieren Sie, ohne Zusatzversicherung zu bleiben. Holen Sie zuerst die schriftliche Zusage ein, dann kündigen Sie.
Welche Frist gilt für die Kündigung einer Zusatzversicherung?
Oft drei Monate vor Ablauf, häufig Ende Dezember, doch das hängt vom Vertrag ab. Anders als die KVG-Grundversicherung folgt die Zusatzversicherung keinem einheitlichen gesetzlichen Kalender: Prüfen Sie Ablauf und Frist in Ihren AVB.