Stillschweigende Verlängerung einer Versicherung in der Schweiz: nicht in die Falle tappen
Stillschweigende Verlängerung einer Versicherung in der Schweiz: nicht in die Falle tappen
«Ich dachte, ich hätte gekündigt, aber ich erhielt eine neue Rechnung.» Dieses Missgeschick ist häufig: In der Schweiz verlängern sich die meisten Versicherungsverträge stillschweigend, das heisst automatisch um eine Periode – oft ein Jahr –, wenn Sie nicht fristgerecht kündigen. Die stillschweigende Verlängerung ist an sich keine Falle, verlangt aber rechtzeitiges Handeln. Dieser Artikel erklärt den Mechanismus, die übliche Dreimonatsfrist und wie Sie das Kündigungsfenster nicht verpassen.
Wie die stillschweigende Verlängerung funktioniert
Ein Vertrag mit stillschweigender Verlängerung sieht vor, dass er sich am Ende jeder Periode automatisch um eine neue Periode erneuert, wenn keine der Parteien kündigt. Das ist bequem – Sie bleiben ohne Aufwand gedeckt –, bedeutet aber auch: Untätigkeit gilt als Zustimmung. Nichts tun heisst, den Vertrag zu verlängern.
Für die meisten dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) unterstellten Versicherungen beträgt die übliche Frist drei Monate vor dem Hauptablaufdatum. Läuft Ihr Vertrag am 31. Dezember ab, muss Ihre Kündigung spätestens am 30. September beim Versicherer eintreffen. Danach läuft der Vertrag ein weiteres Jahr.
Die VVG-Revision und die Vertragsdauer
Seit der am 1. Januar 2022 in Kraft getretenen VVG-Revision können nach neuem Recht abgeschlossene oder erneuerte Verträge grundsätzlich zum Ende des ersten Jahres und danach jährlich gekündigt werden, unter Einhaltung der Frist. Das begrenzt die Bindungswirkung alter mehrjähriger Verträge.
Vorsicht jedoch: Manche Verträge, namentlich Zusatzversicherungen (VVG) oder Vorsorgeprodukte, können eine vertragliche Mindestdauer haben, während der die ordentliche Kündigung nicht möglich ist. Die stillschweigende Verlängerung greift dann nach dieser Dauer. Prüfen Sie stets Ihre AVB, die jeder allgemeinen Regel vorgehen.
Rechtzeitig handeln: die Methode
Der Schlüssel ist Vorausplanung. Suchen Sie das Hauptablaufdatum auf Ihrer Police, rechnen Sie die Frist rückwärts und setzen Sie sich einige Wochen vor dem Versandstichtag eine Erinnerung. Bei Versicherungen, deren neue Prämie im Herbst mitgeteilt wird, vergleichen Sie gleich nach Erhalt der Mitteilung.
Verfassen Sie ein klares Schreiben mit Vertragsbezeichnung (Policennummer) und der Angabe, dass Sie zum Ablauf kündigen, und senden Sie es per Einschreiben. Massgebend für die Fristwahrung ist das Empfangsdatum; planen Sie also Reserve für Postlaufzeiten ein. Verlangen Sie eine schriftliche Bestätigung der Kündigung.
Bewahren Sie stets die Quittung des Einschreibens auf: Sie ist im Streitfall Ihr Nachweis des Versanddatums.
FAQ
Was ist die stillschweigende Verlängerung einer Versicherung?
Es ist die automatische Erneuerung des Vertrags am Ende jeder Periode, wenn keine Partei fristgerecht kündigt. Nichts tun verlängert den Vertrag um eine neue Periode, oft ein Jahr.
Welche Frist verhindert die Verlängerung?
Bei den meisten VVG-Versicherungen beträgt die übliche Frist drei Monate vor dem Hauptablauf. Ihr Schreiben muss vor diesem Stichtag eintreffen; danach läuft der Vertrag eine neue Periode. Prüfen Sie Ihre AVB.
Kann ein Vertrag die Kündigung eine Zeit lang ausschliessen?
Ja. Manche Verträge, etwa VVG-Zusatzversicherungen oder Vorsorgeprodukte, sehen eine Mindestdauer vor, während der die ordentliche Kündigung nicht möglich ist. Danach gelten Verlängerung und Frist. Konsultieren Sie Ihre AVB.